面对央行的一再加息，要不要提前还贷？哪种提前还贷方式比较合算？这是加息以来，正在供房的业主们和打算买房的准业主们最关心的两个问题。为此，笔者走访了中原地产三级市场部、链家地产、我爱我家等公司的理财专家，他们指出，提前还贷合适不合适因人而异，消费者还需细细思量。
    三种人不适宜提前还贷
    笔者近日在一些售楼处发现，不少购房者在签贷款合同之前都要问一句：“我可以随时提前还贷吧？”笔者随后询问了工行、建行等银行的贷款发放人员，据他们介绍，面对央行的一再加息，“付诸行动”提前还贷的消费者为数不少。
    按最新上调的贷款利率计算，商业贷款20万元、10年还款，加息后，月供额只增加27．8元；如果是公积金贷款的话，增加额度更是不足20元。因此理财专家建议，虽然利率上调，但是月还款额增加的幅度并不大，一般业主没有必要提前还贷。
    一名银行信贷部的工作人员向笔者介绍，如果客户选择的是组合贷款（公积金贷款加商业贷款，申请办理程序比较烦琐），提前还贷的话，需要先偿还公积金贷款部分，再还商业贷款部分。而公积金贷款利率比商业贷款低很多，对于千辛万苦办下组合贷款的买房人来说，提前还贷显然并不是最好的理财方式。
    据理财专家介绍，有三种人不宜提前还贷：一是在一年内有资金需求的贷款人，如住房装修、孩子上学或闲钱不多的人，大可不必急于提前还贷；二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷往往达不到明显节省利息的作用；三是对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说，提前还了房贷，会让很多理财机会流失，其实得不偿失。
    五种提前还贷方式哪种更合算
    对于有提前还款计划的买房人来说，在办理贷款时应该讲究一些策略。首先，选择贷款期限越短越好，这样可以避免不必要的利息损失。其次，贷款人应选择等额本金还款法，而不要采用等额本息还款法，因为等额本息还款法通常会规定提前还贷只能一年一次。
    对于想提前还贷的消费者来说，选择哪种提前还款方式就显得十分重要。以王女士在2006年9月购买的一套总价为50万元的房屋为例，首付15万元，贷款35万元，贷款年限为15年，当时的利率为5．81％，王女士从10月1日开始还款，月供为2918．44元。而2007年3月和5月央行两次上调贷款利率，对于王女士来说，从2008年1月1日起就要执行7．20％的新利率了。面对市场上加息的预期不断高涨，王女士考虑要提前还款。针对王女士的这种情况，中原三级市场部研究人士为其提供了五种提前还贷方式可供选择。需要说明的是，截止到2007年4月，王女士银行贷款的剩余本金为342574．42元，已支付利息10085．06元。
    从这五种方式可以看出，一次性提前还清本金最合算，但对资金要求较高。在提前还贷10万元的情况下，如果尽可能缩短贷款期限，增加月还款额，消费者节省的利息就越多，几种方式孰优孰劣，还要根据自身情况仔细斟酌。